개인연금 가입 하루라도 빨리 시작해야 하는 이유

소득이 있는 국민이라면 누구나 가입하는 국민연금 하지만 고령화 시대가 가속화 되면서 현재 열심히 납입하고 있는 국민연금이 소멸한다는 소식 한번 쯤은 들어보셨을 겁니다.

정말 열심히 납입만 하고 못 받는 건 아닐까?
수십년을 넣고 쥐꼬리 금액을 받는 건 아닐까?

노후 준비라곤 국민연금 딸랑 하나 뿐인데 이런 이야기를 들을 때마다 걱정이 앞섭니다.

그런데 주변에 재테크 좀 한다는 친구들은 이미 다 개인연금을 시작했더군요.

당장 쓸 돈도 없는데 무슨 연금이야?

저도 처음에는 이렇게 생각했어요.

하지만 친구의 노후 준비 진짜 핵심 내용을 듣고 저도 생각이 많이 달라졌습니다.

그럼 그 이야기는 아래에 차례대로 정리해 드리겠습니다.

개인연금 가입 추천 이유

개인연금의 경우도 다양한 상품이 존재하지만 투자를 좀 한다는 사람들 사이에서 가장 뜨거운 상품은 바로 연금저축 입니다.

그 이유가 멀까요?

바로 세금 과 시간을 내 편으로 만드는 유일한 방법이기 때문이예요.

연금저축은 단순히 돈을 모으는 저축이 아니라 정부가 가입한 사람의 노후를 위해 합법적으로 세금을 면제해주는 재테크 수단이기도 합니다.

아래에서 매년 수백만 원 혜택을 받을 수 있는 개인연금 혜택 3가지를 살펴봅시다.

연말정산 세액공제 ( 최대 148만 5천원)

가장 즉각적인 혜택이 바로 세액공제라고 할 수 있습니다.

연금저축에 연 900만 원을 납입하면, 총 급여 5,500만 원 이하인 경우 최대 148만5천원 ( 16.5%)을 연말정산으로 돌려 받습니다.

총급여 5,500만원 이하 : 16.5% 공제
총급여 5,500만원 이상 : 13.2% 공제 ( 최대 118만 8천원)

최근 금리를 감안해 적금을 가입한다고 해요. 3~4% 이고 많이 높아봐야 5~6%인데요.

연금 저축은 가입 즉시 13.2% 또는 16.5%의 확정 수익을 주는 셈이죠.

이자 소득세 (15.4%) 안 냅니다. ( 과세이연 효과)

일반 계좌에서 펀드나 많이들 가입하는 ETF로 수익이 나면, 우린 즉시 15.4%의 배당소득세를 냅니다.

하지만 연금저축 계좌 안에서는 이 세금을 내지 않습니다.

언제까지?

연금을 수령할 때 까지!!!!

이게 왜 중요할까요? 세금으로 나갔어야 할 돈 ( 15.4%)까지 고스란히 연금저축으로 재투자 되어, 복리가 복리를 낳는 눈덩이 효과가 극대화됩니다.

연금 수령시에도 세금 할인 ( 저율 과세 3.3~5.5%)

복리에 복리가 붙은 연금 저축을 우리가 55세 이후 연금으로 받게 되면 세금 폭탄 맞는거 아냐?

이렇게 생각하시는 분들도 계신데요.

완전 잘못된 생각입니다.

원래 내야 할 15.4% 가 아닌 단 3.3~5.5%의 연금 소득세만 내면 됩니다.

세금 측면에서 비교 대상이 없는 압도적인 혜택이죠.

연금저축 “보험 vs 펀드” 결정적 차이와 선택

그래 좋다는 건 알겠는데 그래서 어떤 걸 가입해야 되나?

개인연금의 경우 크게 ” 연금저축보험 “과 “연금저축펀드”로 나뉩니다.

이 선택에 따라 30년 뒤 당신의 노후 자산은 완전히 달라집니다.

구분	연금저축보험	연금저축펀드
운용주체	보험사가 알아서(공시이율)	내가 직접 ( ETF, 펀드 선택)
원금 보장	보장됨	보장 안됨 (투자 손실 가능)
수익률	낮음	운용성과에 따름 ( 고수익 기대)
수수료 (사업비)	높음 (초기 7~10% 공제)	낮음 ( 운용/ 판매 보수)
추천 대상	안정성 우선	손실 감안 장기 고수익 추구

연금저축보험의 함정

많은 분들이 “원금 보장” 이라는 말에 연금저축 보험을 선택합니다.

하지만 꼭 기억해야 되는 부분이 있습니다.

바로 사업비 입니다.

초기 10년간 납입액의 7~10%를 사업비로 먼저 떼어갑니다.

즉 내 돈 100만 원을 넣어도 90만 원만 저축되는 것이죠.

그리고 간혹 중도 인출이라는 함정도 있습니다.

절대 중도 인출을 하면

이 점을 꼭 기억하세요.

반면 연금저축펀드는 ETF 등을 통해 고수익을 노릴 수 있지만, 원금 손실 위험이 분명히 존재합니다.

스스로 상품을 골라야 한다는 번거로움도 있죠.

하지만 기억하십시오.

우리는 30년 40년 이라는 긴 시간을 투자합니다.

장기적으로 볼 때, 물가상승률을 이기지 못하는 연 2~3%의 안정성은 사실상 가난해지는 위험일 수 있어요.

지금 개인연금 가입하면 늦은걸꺼요? 10년 늦으면 벌어지는 일

월 50만 원 씩, 연 600만 원을 연 5% 수익률로 굴린다고 가정해 봅시다!

30세 가입 (30년 납입)
- 총 납입 원금 1억 8000만 원
- 30년 뒤 최종 자산 : 약 4억 원 ( 수익 2.2배)
40세 가입 ( 20년 납입)
- 총 납입 원금 1억 2000만 원
- 20년 뒤 최종 자산 : 약 2억 원

같은 수익률이지만 차이가 보이시나요?

단 10년을 미뤘을 뿐인데, 10년의 차이를 따라잡으려면 거의 두배 (연 11.5%)의 수익률을 내야 합니다.

가장 비싼 비용은 바로 고민하는 시간 그자체죠.

결론

지금 바로 자신의 국민연금 예상수령액을 살펴보세요!

솔직히 국민연금만으로 노후를 편하게 보낼 수 있다는 말은 거짓말에 가깝습니다.

오늘 제가 알려드린 글을 읽고도 아 연금저축이 필요하구나~

이런 생각만 하고 실행을 하지 않는다면 자신의 풍족한 노후 생활을 스스로 포기하는거와 같다고 할 수 있죠.

모든 혜택은 시작하는 사람에게만 주어지는 혜택이니까요.

지금 당장 개인연금에 가입할 돈이 없는데?

괜찮습니다.

월 10만 원, 아니 월 5만 원이라도 좋습니다.

중요한 것은 오늘 당장 내 이름으로 된 연금 계좌를 개설하는 행동 그 자체입니다.

계좌를 만들고 단 돈 1만 원이라도 입금하는 순간, 당신의 노후는 국민연금만 바라보던 어제와는 질적으로 완전 다른 레이스를 시작하는 겁니다.

자주 묻는 질문들

Q : 연금저축과 IRP, 둘다 가입해야 하나요?

세액공제 한도를 최대 연 900만 원 받고 싶다면 둘다 필요합니다.

연금저축은 연 600만 원까지, IRP는 연 900만 원까지 납입 가능하며, 두 상품 합산 총 900만 원까지 세액 공제가 적용됩니다.

자신의 금전 상황에 맞게 가입을 진행하세요.

Q : 돈이 급히 필요한데, 중도 해지하면 어떻게 되나요?

제가 앞서 설명드린거 처럼 중도 인출이나 중도 해지는 최악의 선택입니다.

중도 해지시 그동안 받았던 세액공제 혜택과 운용 수익에 대해 16.5%의 높은 기다 소득세를 추징당합니다.

원금 손실보다 더 큰 손해를 볼 수 있으니, 연금 저축을 가입한다면 자신에게 없는 돈이라 생각하고 여유 자금으로만 납입해야 합니다.

Q : 연 600만 원 ( 월 50만 원)을 꼭 채워야 하나요?

아닙니다.

세액공제 한도가 600만 원 일뿐, 본인의 경제 상황에 맞게 월 10만 원, 월 20만 원 등 자유롭게 납입해도 모든 혜택을 동일하게 받습니다.

다시 한번 말씀 드리지만 시작이 가장 중요합니다.

Q : 소득이 없는 주부나 학생도 가입할 수 있나요?

네 가입 가능합니다.

다만, 소득이 없으므로 받을 수 있는 혜택 세금 공제 혜택은 없지만 과세이연 과 저율과세 혜택은 동일하게 누릴 수 있습니다.

자산가들은 이미 자녀 증여세 절약 등의 목적으로 개인 연금을 활용하기도 합니다.

오늘은 자산가들 고소득자들만 알뜰하게 활용하고 있는 개인연금 가입 이유와 혜택에 대해 모두 확인해 보았는데요.

여러분도 정보를 알게 되었으니 꼭 활용해 보시길 바랍니다.