실손보험 5세대 연말 출시, 갈아탈까?

오늘은 국민 대다수가 가입하고 있는 실손보험에 대해 이야기를 나눠보려고 해요.

이제 연말이 되면 실손보험 5세대 출시가 다가 오고 있는데요.

실손보험 5세대는 어떻게 바뀌는지 내가 현재 가입하고 있는 실손 보험을 유지하는 게 좋을지 갈아타는 게 좋을 지에 대해 알아보겠습니다.

병원을 자주 간다면 오늘 내용이 아주 유익하실 거예요.

실손보험 5세대 출시

실손보험은 우리가 흔히 실비 보험이라고 부르는 병원비를 보장해주는 가장 핵심적인 건강보험입니다.

실제로 병원에 방문하여 치료비 보험 청구를 할 때 대부분의 금액이 실손 보험에서 지급 처리가 됩니다.

그러나 지나치게 많은 청구, 비급여 항목 남용, 보험금 과다 지급 등으로 보험사들이 손해를 많이 보게 되고 결과적으로 국가 주도로 실손보험이 꾸준히 구조 개편을 받아오고 있죠.

실손보험 1세대,2세대,3세대,4세대, 이제 5세대까지 세대별 변화 흐름을 한번 살펴 볼까요?

간략하게 살펴보면 아래와 같습니다.

1세대 : 무제한 보장, 낮은 자기부담 ->보험사 손해율 높음
2세대 : 도수치료 등 특이 항목 포함, 자기부담 10~20%
3세대 : 착한 실손 등장, 비급여 구분 시작
4세대 : 급여/비급여 완전 구분, 병원 많이 가면 보험료 인상

현재 연말에 출시 한다는 실손보험 5세대는 어떻게 달라질까요?

실손보험 5세대 개혁안

항목	5세대 변경 내용
질병 구분	중증 대 비중증 나눔
보장 방식	비중증 외래 진료는 자기부담률 90% (사실상 비보장)
관리급여 도입	도수치료, 체외충격파, 수액주사 등 보장률 제한 또는 제외
비급여 특약 한도	5000만 원>1000만 원 감소 (80% 축소)
자기부담금 비율	30%~50% 상향, 이 역시 보장 축소
보험료 구조	병원 이용 많으면 할증, 적으면 할인 적용
평균 보험료	30~50% 인하 기대

쉽게 말해 이런 의미 입니다.

건강하고 병원 거의 안 가는 사람 =혜택
만성질환 있거나 병원 자주 가는 사람 =손해
중증 진료( 암, 심혈관 등) 보장 유지되나, 일반적인 통증 치료 등은 급감

그럼 실손보험 5세대 출시 하면 어떻게 하는게 좋을까?

세대별 대응 전략을 기준으로 나눠 보겠습니다.

1~2세대 보유자

절대 갈아타지 마세요!!

과거 상품은 지금은 절대 다시 가입할 수 없는 혜택을 가지고 있습니다.
자기부담금은 낮고, 보장 범위가 넓습니다.
보험료가 좀 오르더라도 보장가치는 압도적이죠.
실손보험 5세대 전환은 거의 모든 면에서 보장 축소+ 조건 악화입니다.
결론은 해지 말고 무조건 유지가 정답

3세대 보유자

병원 이용량이 적은 분 – 굳이 변경하지 마세요
병원 자주 이용한다면 보험료 인상 위험 있지만, 5세대로 갈아타도 이득 없음
자기부담금 낮게 유지된 상태라면 유지 유리
결론은 보험료 인상이 감당 가능한 수준이라면 유지 권장

4세대 보유자

이미 급여/비급여 따로 보장 + 병원 이용에 따라 보험료 할인/ 적용
실손보험 5세대의 경우 이 정책을 더 극단적으로 밀어붙인 형식
자기부담률 상향, 보장 한도 하향등은 모두 불리

하지만 아래 경우라면 고민 필요!

최근 가입해서 보장 항목이 너무 적은 경우
매년 보험료가 너무 올라가는 사람
건강해서 병원 거의 안 가는 사람 (예를 들어 최근 2년 동안 보험금 청구 0원)
5세대 출시 쯤 할인형 실손으로 리모델링 고려 가능

실손보험 5세대 보험료 저렴?

맞습니다.

정말 건강하고, 병원 잘 안 가는 사람에게는 월 보험료가 30~50% 낮아질 수 있습니다.

하지만 이건 보장을 줄였기 때문에 당연한 거죠.

예를 들어

기존에는 도수치료 10회 받으면 7~8회까지 보장 했는데
5세대는 도수치료 자체가 비보장 항목으로 포함될 수 있습니다.

보험료가 낮다고 무조건 좋아하면 안되는 거죠.

실제 자신이 필요한 순간 보장을 못 받는 경우가 생깁니다.

실손보험 5세대 전환 체크리스트

실손보험 갈아타기를 생각하고 계신다면 아래 상황을 한 번 생각해 보세요!

나는 얼마나 병원을 자주 가는가?
감기 수액주사 물리치료 자주 받는가?
실손보험 청구는 지난 1~2년 사이 얼마나 했는가?
현재 자기부담금은 몇 % 인가? 20% 이하인가?
기존 실손은 비급여 한도가 얼마인가?

만약 위에서 설명하는 내용 중 3개 이상 해당이 된다면 5세대 실손전환은 불리할 확률이 높습니다.

실손보험 비싸도 보장 많으면 유리

우리가 실손보험을 가입하는 이유가 무엇인가요?

결과적으로 아플 때 치료비 걱정없이 병원에 가기 위해 실손보험을 가입한거죠.

저도 현재는 병원에 자주 가지 않지만 나이가 들면서 당연히 몸이 아플테고 병원에 가는 일이 많아 질텐데요.

그럴 때 실손보험에서 이것도 보장이 안되고 저것도 보장이 안되면 실손보험을 유지할 이유가 없는 것이죠.

제가 한 가지 걱정하는 것은 실손보험 5세대 출시가 되고 많은 가입자들이 5세대로 전환하게 되면 1세대 보험료를 대폭 인상할 가능성이 있다는 것입니다.

실제 이런 현상이 생긴다면 어쩔 수 없이 5세대로 전환해야겠죠.

자주 묻는 질문들

Q. 5세대 실손 예상 도입 시기는?

현재 2025년 말 금융당국과 보험업계 협의 하에 출시 예정중이라고 합니다.

Q 실손보험 5세대 강제전환 검토한다는데?

5세대 실손보험이 나온다는 소식 초기에는 강제 전환 내용이 있었지만 현재는 소비자 단체의 반대 의견을 반영해 제외 되었습니다.

마무리

개인적으로 저는 실손보험 1세대를 유지하고 있습니다.

저희 부모님도 마찬가지죠.

기본적으로 오늘 말씀 드린 대로 저는 기존 1세대 실손 보험을 유지할 생각입니다.

현재 1세대 보험료도 상당히 많은 금액이 인상이 된 상태지만 실손보험 5세대 전환에 큰 매력을 느끼지 못하고 있습니다.

현재 보험사에서 1세대 실손보험 가입자가 5세대로 전환하는 경우 보상금을 지급한다는 내용을 보긴 했는데요.

이 보상금 금액이 얼마나 될지 모르지만 큰 금액이 아니라면 저와 같이1세대 실손보험 가입자 분들이 움직이지 않을 듯 합니다.

오늘은 실손보험 5세대 연말 출시로 실손 보험에 대해 이야기를 나누어 보았습니다.

만약 아직 실손보험이 없으시다면 보험다모아를 통해 단독실손보험을 확인해 보세요!